Empréstimo: saiba o que você deve considerar?

Antes de aceitar um empréstimo, faça a si mesmo cinco perguntas importantes. Embora uma compra possa parecer uma despesa necessária no início, um olhar mais atento revela que não é. Adie a maioria das compras para mais tarde. Se não puder pagar, pelo menos adie. Você não quer encontrar-se em dívida. Afinal, você não quer pedir dinheiro emprestado apenas para comprar um carro.

Taxa de juro do empréstimo

Em geral, as taxas de juros se aplicam à maioria das operações de empréstimo. Os indivíduos fazem empréstimos para diversos fins, como comprar uma casa, financiar um projeto, iniciar um negócio ou pagar as mensalidades da faculdade. As empresas contratam empréstimos para financiar projetos de capital e expandir as operações. O dinheiro emprestado geralmente é reembolsado de uma só vez na data de vencimento ou em parcelas periódicas durante um período definido.

Quando um consumidor faz um empréstimo, o credor calcula uma taxa percentual com base no valor principal. A taxa varia de acordo com o tipo de empréstimo e é expressa em taxa percentual anual (TAEG). A APR aplica-se ao valor emprestado e não leva em conta o efeito de composição que ocorre com os juros. 

Relação dívida/renda

Muitas pessoas perguntam: Qual é a relação dívida/renda adequada para fazer um empréstimo? Em suma, um DTI é a relação entre sua dívida mensal e sua renda bruta. 

Para calcular a relação dívida/renda, basta multiplicar os pagamentos mensais da dívida pela renda mensal bruta. Em seguida, multiplique a resposta por 100 para encontrar sua relação dívida/renda geral. Quanto maior a relação dívida/renda, menor será a taxa de juros, mas ainda é importante ser realista. Essa proporção é especialmente importante ao fazer um empréstimo para uma casa ou carro, pois pode afetar sua classificação de crédito.

Garantia

Se você planeja fazer um empréstimo com um credor, deve considerar cuidadosamente a garantia que promete. Usar sua casa como garantia é arriscado porque você pode perder seus bens se não puder fazer os pagamentos. Sua pontuação de crédito será afetada se você não puder pagar o empréstimo, o que pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro. Usar sua casa como garantia é uma ótima opção para situações de emergência, mas você também deve ter cuidado e considerar todas as suas opções antes de penhorar seus bens.

Dinheiro em uma conta bancária é um tipo comum de garantia. Os bancos geralmente estão dispostos a aceitar dinheiro em uma conta se o mutuário não quiser vender o ativo. No entanto, alguns credores não gostam quando o mutuário coloca investimentos como garantia. Uma apólice de seguro de vida pode ser uma garantia aceitável, mas uma conta de aposentadoria não. O credor também tem maior probabilidade de aceitar sua casa como garantia se o valor do empréstimo for alto o suficiente.

Taxa de originação

Ao fazer um empréstimo, você deve estar ciente da taxa de originação. Alguns credores não cobram, enquanto outros o fazem. A taxa pode ser uma despesa que vale a pena, dependendo das suas circunstâncias. Pode ser de até 5% do valor do empréstimo e, dependendo da sua pontuação de crédito, pode ser tão baixo quanto 1%. Então, novamente, há casos em que uma taxa de originação mais alta valeria a pena.

A taxa de originação pode ser negociada com seu credor. No entanto, tenha em mente que isso provavelmente resultará em uma taxa de juros mais alta. As taxas de originação são normalmente definidas antes da execução do empréstimo. Você não quer uma surpresa na hora de fechar, por isso é importante planejar adequadamente. Felizmente, você pode negociar a taxa para obter o melhor negócio em seu empréstimo. Você também pode considerar pagar as taxas em dinheiro.

Multa de pré-pagamento do empréstimo

Geralmente, uma penalidade de pré-pagamento é avaliada em um empréstimo quando um mutuário decide fazer pagamentos antecipados. Embora isso não seja aplicável para pequenos pagamentos em relação ao saldo principal, é possível pagar uma parte do empréstimo antes que a penalidade de pré-pagamento seja solicitada. 

As penalidades de pagamento antecipado variam de acordo com o credor, por isso é importante examinar cuidadosamente os detalhes nos documentos do empréstimo e nos extratos de cobrança para determinar se há taxas associadas ao pagamento antecipado.

Muitas vezes, uma multa de pré-pagamento não está incluída em seu contrato de empréstimo inicial, mas você pode descobrir se está sujeito a uma verificando seus documentos de fechamento, livro de cupons de empréstimo e extratos de conta. Se você não tiver essas informações, entre em contato com seu credor e discuta o problema. Esteja preparado para falar sobre a taxa e seus benefícios. Se o credor insistir em uma multa de pré-pagamento, tente negociá-la fora do contrato.

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